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老司机与你谈谈信贷背后的那些事

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发表于 2018-8-2 13:33:12 | 显示全部楼层 |阅读模式
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相信很多人都有这样的感受,贷款或者办理信用卡,总是莫名的失败或者出现一些意想不到的事件。总结来说,还是大家在不经意间,让信贷方对你失去了信心,所以,以下几点,值得玩贷款和信用卡的人注意。之所以经常发这些,就是让大家多看下,看下您为什么不过,为什么总是被拒等等,当然原因是很多的,但我们都会陆续的告知大家,希望大家多多关注这些攻略性文章
1、连三累六:
“连三累六”意指贷款人两年内连续三个月或者累计六次逾期还款。达到这个标准,恭喜你,你已经被银行纳入了不良征信名单,这个名单将会跟随你3-7年,这段时间内的贷款申请都会受影响,银行可能会提高放贷利率、减小放贷金额甚至是直接拒绝你的贷款申请。
2、呆帐:
是指已过偿付期限,经催讨尚不能收回,长期处于呆滞状态,有可能成为坏账的应收款项。“呆账”大多出现在信用卡账户上,所以用卡一族,请关注你们的信用卡账户债务是否已经完清、是否有结余。
3、频繁的去查询征信报告:
银行或者放贷机构就会认为申请人目前急需资金,但因某些条件不达标或财务状况不佳而被拒绝,这种情况下申请人违约风险较高,银行或者放贷机构就会十分谨慎。
4、睡眠卡还没有处理:
信用卡后,不管申请人开户与否都会出现在个人征信系统中,之后想再次申请该行的信用卡将会受到一定影响。某些特定的信用卡无论你开户与否都会产生年费,如果疏忽了这一点,就会出现逾期,产生不良记录。
5、担保连责:
某些时候为了朋友道义或是其他原因,用户为其他人担保贷款,但是被担保人没钱还款跑路了,作为担保人会有连带责任,在征信记录上会成为一个污点。
6、利率上调,月供未变:
贷款利率上调后,所贷款项未偿还部分利率也会随之调整,仍按原金额支付“月供”,会产生欠息逾期,这样的情况也比较常见。
7、信息被冒用:
在当前社会个人信息被盗用已经习以为常,若你的信息被不法分子利用做违法之事,那不良记录就会记录在你头上。因此在查询征信记录有问题时,一定要找银行核实情况,避免出现漏洞。 除此之外,个人信用卡出现套现行为;助学贷款拖欠不还款;手机号停用,没有办理相关手续,因欠月租费形成逾期,也会造成不良征信记录。
保险逾期缴费,若超过三个月仍未补上,除了造成保单效力中止,还可能会被保险公司提交记录。此外,社保及公积金缴存记录也是评定个人征信的重要数据。
下面我们在说下关于信用卡的一些小误区,虽然问题看似不大,但也要注意,毕竟是钱的生意,银行是贼精贼精的,他们永远都算在我们的前面的,所以还是建议大家都要擦亮双眼。
信用卡分期,免息不免费?
误区:
把信用卡分期当作了免费的午餐,这种门槛低、操作简便的银行借贷,年化费率可达10%~14%,成本远远高出想像。
我上月对信用卡账单金额中的6000元申请了分期还款,分六期每期不是应该还1000元吗?怎么还要多收我36元呢?
因为购买了新款手机,小徐的信用卡欠款总额超出了他的还款能力,在听说分期还款免息后,他兴冲冲地申请了,没想到,次月收到的账单中账单分期一项显示需要还款1036元,多出的36元可把他弄糊涂了。
在拨打信用卡客服中心电话后小徐才明白,原来信用卡分期并非免费午餐,表面看似不收取利息,实际上却有一笔手续费需要申请人负担。小徐申请分六期还款,每期需要支付手续费0.6%,也就是6000×0.6%=36元,而他此笔分期还款的总成本是36×6=216元。
1、免息分期借贷成本不低
信用卡中心推出的免息分期业务让不少持卡人误以为可以零成本分期还款,如果真有这样的好事,可要比申请贷款方便、优惠许多了,不过,银行可不会这么傻,分期还款的利息的确能免,但手续费却不能免。
免息分期还款主要有几种类型:
一是对账单金额进行分期,持卡人在申请时卡中心会做一个考评,可能只能对账单中的一部分金额予以分期还款;
第二种是对单笔大额消费进行分期,只要满足卡中心规定的单笔消费下限,就可以提出申请;
还有就是在银行的合作商户消费,可以直接刷卡分期。
我们不妨借小徐例子算算分期还款究竟成本多高。表面上看,他分期还款的费率是每月0.6%,一共不过3.6%,但这一算法忽视了货币的时间价值。从规则看,未来6个月中,徐毅每月需要归还欠款本金1000元,占用银行的资金将逐步递减,而他所要支付的手续费却没有因此降低,无形中使得借款成本逐步提高。
考虑到上述因素,我们在计算实际手续费率时需要用到平均贷款余额这一概念。上例中,小徐的平均贷款余额=(6000+5000+4000+3000+2000+1000)÷6=3500元,这个金额才是借款者在还款期间平均占用银行资金的数额,相当于小徐6个月一直向银行贷款3500元。
按照实际支付手续费216元计算,小徐的分期还款手续费率为216÷3500×100%=6.17%,而不是3.6%。如果再折算成年化利率,结果为12.72%。虽然比信用卡每天万分之五的利率优惠一些,但幅度并不大。
记者曾对各家信用卡中心分期还款的手续费率做过计算,在没有特别优惠活动时,各家的年化费率在10%-14%左右,一般期数越久费率越高,持卡人的成本也就随之上升。
2、别为表面免息误导
当然,我们不能忽视分期还款的益处。对于短期还款压力较大的持卡人来说,选择分期还款总要比被银行罚息、影响信用记录强百倍。即便在支付能力尚不充足的情况下,分期还款也能使持卡人买到心仪的商品,这不正是其优势所在嘛。只不过,持卡人需要根据自身的需求来做出选择,不要被表面的免息所误导。
另外,如果在银行的特约客户直接做分期还款,应先对商品本身的价格做个横向比较,可能打着免息、免手续费旗号的同时,商品原价已经被抬高了,这对消费者来说又怎么能称得上划算呢?

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发表于 2018-8-2 14:14:05 | 显示全部楼层
可以逾期,但是千万别出现呆账,银行只要看到呆账,几乎百分之百会拒贷
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