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解读中国现金贷发展及政策展望

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发表于 2018-11-24 17:22:21 | 显示全部楼层 |阅读模式
据天眼研究院报告所示,现金贷在2015年开始迅速发展,其旺盛的市场需求将带动整个行业呈现爆发式增长。由于现金贷为解决部分人群的短期内资金周转问题而产生,消费信贷的增长便与现金贷市场需求联系紧密。有关数据测算,在未来将维持 20%以上的快速增长,2019年我国个人消费贷款余额将增长至41万亿。说明未来现金贷业务还将有大幅度的增长。
在愈加旺盛的市场需求的催动下,越来越多的公司想要抢占市场,分一杯羹。
接下来本文将对现金贷行业进行分析和政策展望
1.现金贷的存在和发展有明确的政策依据
2016年发布的《中华人民共和国国民经济和社会发展第十三个五年规划纲要》要求“适应消费加快升级,以消费环境改善释放消费潜力,以供给改善和创新更好满足、创造消费需求,不断增强消费拉动经济的基础作用”,“发展普惠金融和多业态中小微金融组织。”李克强总理在2016年政府工作报告中指出“在全国开展消费金融公司试点,鼓励金融机构创新消费信贷产品”。
消费金融是创造消费需求的重要供给侧工具,是普惠金融的典型业态。作为消费金融的业务模式之一,现金贷符合国家发展普惠金融、进行金融创新的大方向。
2. 现金贷有广泛的需求和正面的社会影响
现金贷服务于两类人群,一类是中低收入人群和弱势群体;另一类是传统金融服务不能满足其需求的人群。不论哪一类,它都是金融领域的创新和实践,是传统金融的补充。
国家互联网金融安全技术专家委员会相关数据显示,截至11月19日,中国市场上有2693家现金贷企业;办公室小白测算,现金贷市场规模约6000亿至万亿之间,反映出现金贷背后巨大的社会需求。也正因为现金贷有普惠金融积极的一面,世界上绝大多数国家都不禁止现金贷。
除了满足信贷需求,现金贷还在一定程度上带来了正面的社会影响。美国加州大学教授Adair Morse的一项研究发现,在当地无现金贷的地区,大概每1000个家庭一年增加了12次的盗窃行为,而有现金贷的地区几乎没有。可见,现金贷有助于缓解财务困境所带来的负面影响。
3. 现金贷的商业模式是可持续的
如果商业模式不能盈利,则难以保持它的可持续性。与现金贷相比,由于消费分期内嵌于借款人的消费过程中,安全性较高,受到了监管部门及大部分传统金融机构的认可。然而,经过几年的发展,主流优质场景的渗透率已经接近天花板,市场空间非常有限。
这种情况对于无场景的金融公司而言更甚,由于优质消费场景越来越多地掌握在电商平台手中,而这些平台正在逐步将金融业务收回;加上小的消费场景欺诈风险过高,现金贷可能是其盈利的唯一的出路。近年来互联网公司、电商平台、支付公司,甚至消费分期公司都开始布局现金贷,也可以体现其盈利性。
现金贷虽具有不断增长的市场需求,但其显著的行业痛点亦不容忽视。现金贷的客户往往在征信方面有不良记录,或收入较低,从而导致现金贷的逾期坏账率明显高过银行,只能以高利率覆盖坏账损失。
因此,对于业内平台,提高竞争力的重点应为提高风控能力,筛选出良好的借款人,并具有完善有效的贷后催收机制,能最大的降低损失。目前行业处于迅速增长阶段,越早抢占市场,打响知名度,培养用户依赖是未来竞争行业领头地位的关键。  
白鲨金控系统,顺应时代的发展,一站式”智能信贷业务管理平台,解决了如今信贷金融行业的各大问题。

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