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现金贷为什么不是你眼中的“魔鬼”?

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好贷幼儿园

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发表于 2018-11-29 17:13:16 | 显示全部楼层 |阅读模式
高利贷不是魔鬼,现金贷更不是魔鬼。在残酷的现实和复杂的人心面前,高利率本身是没有罪的。
1、道德的困境
在展开今天的观点之前,我想先说一个小故事。
多年前,经济学家茅于轼在接受媒体采访时称,“廉租房应该是没有厕所的,只有公共厕所,这样的房子有钱人才不喜欢。”他的观点在当时激起了极大争议,网友几乎一边倒的攻击这位被誉为“替富人说话,为穷人办事”的老人家。
不得不承认,当时我还在校园里,在网上看到相关报道之后,最初的感觉是愤怒的,觉得这是对穷人的侮辱,凭什么穷人就不该有独立厕所?尽管我是一名经济系学生。
多年后,当我再次想起茅老和他的这个观点,觉得无比赞同,尤其在中国当前的现实环境下。
廉租房不建厕所,一方面可以减少权力寻租对廉租房的掠夺,另一方面还可以促使穷人在生活处境改善后退出廉租房,做到廉租房资源合理配置,给到真正需要它们的人。
尽管,在最理想的情况下,廉租房本该建的更好,乃至接近商品房标准,同时在一套严格、公正的筛选机制下,保证真正的穷人住进廉租房——可是现实的骨感在于,我们很难建立起这样的筛选机制。
每一个人都该享有独立厕所,这话本没错,但是你很可能分不到,与其这样,不如接受一个没有独立厕所的廉租房。
是啊,给穷人住的廉租房不配建厕所,听上去多么丧尽天良,多么让人不舒服,但这实际生活中,这样的制度设计的的确确对穷人更有利。
我们往往容易被道德激情所左右,忽略现实的复杂性。我们自以为做了更道德的选择,却很可能引发不道德的结果,这便是道德困境。
2、高利贷不犯法
高利贷是指索取高额利息的贷款。但是,到底什么叫做高额利息,并没有统一规定。不同国家和地区,在不同时期,都有着不同的认定。
在我国,高利贷几乎无处不在,在民间尤其是东南沿海地区风气更甚。
尽管如此,作为民间金融的重要组成部分,高利贷从未被明令禁止。有关监管机构和司法部门,主要通过对利率进行指导要求,对高利贷形成一定的外部约束,但这些约束并没有太多的强制性。
根据中国人民银行2002年发布的《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》:民间个人借贷利率由借贷双方协商确定,但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的,应界定为高利借贷行为。
根据2015年9月开始实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》:借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。
按照最高人民法院的最新规定,高利贷的标准不再以是否超过年利率24%为标准,而以是否超过36%为标准。
尽管如此,年利率超过36%的借贷行为,并不是非法的,仅仅是政策和法律上不被鼓励,并且通过相对保护借款人来制约出借人。当然,如果在高利贷过程中出现了违反自愿原则,或者是不当催收,就很可能触犯民法甚至刑法。
整体上,比起借不到钱,能够借到高息的钱,是更道德的情形。虽然在实际中,有时候会存在诱导放贷、掠夺性放贷等行为。
3、现金贷不等于高利贷
所谓现金贷,并无严格定义,在国内当前的语境下,广义的概念可以理解为面向个人的信用贷款,不含消费分期贷款。狭义的现金贷概念,一般是指纯线上的小额、短期、高息、无特定用途的信用贷款。
但是,国内的现金贷并不一定就是高利贷。诸如腾讯微众银行推出的微粒贷和蚂蚁金服推出的借呗,日息一般万分之三到万分之五不等,实际年化利率10%-20%不等。
广义的概念里,商业银行这两年推出的互联网信用贷款产品,诸如工商银行的“融e借”、招商银行的“闪电贷”,日息可以低至万分之二乃至万分之一,实际年化利率10%都不到。
这样的现金贷也能算高利贷吗?何况,这些产品通常都可以提前还款,而且大多数时候都没有违约金。
在额度上,目前银行系的产品以及微粒贷和借呗等,其额度可以达到10万、20万甚至更多,可以循环使用;在期限上,从1天到24个月不等。
因此,商业银行和大型互联网公司主导的现金贷产品,无论在利率、额度还是期限上,都超越了发薪日贷款的范畴,可以视为互联网背景下个人信用贷款业务的快速发展。
在这些头部公司之外,还有着数量众多的创业公司,它们的客户群体相对下沉,实际上是一个次级贷款市场,已经在美国上市的趣店、宜人贷和信而富都属于这一类,这几家公司的年化利率相对较高,但是还不算夸张,区间大概在20%-60%。
更加夸张的有没有?当然有。目前国内现金贷市场还是一个群魔乱舞的格局,许多草根创业者涌入,市场正在重演2013-2015年的P2P网贷行业乱象,因此年化利率100%甚至500%的产品都是存在的,但是并非行业主流。
4、现金贷不是魔鬼
那些利率相对较低的银行系、巨头系的现金贷产品,利率不算太高,使用起来快捷方便,应该算不得魔鬼吧。
哪怕是年化利率50%、100%乃至更高的现金贷产品,也未必是罪恶的。何况,考虑到大部分现金贷产品期限都很短,年化看起来很高,借款人实际承受的利息没那么多,在其能够接受的范围之内。
其实,一切拥有完全民事行为能力的成年人之间、自愿发生的借贷活动,就不该套上原罪。
当我们指责高利率的时候,是否真的想过,对于借款人来说,这笔钱意味着什么?如果不是迫不得已,没有其他选择,他为什么要这么做?我们是否陷入了“何不食肉糜”的认知扭曲?
不信的话,你可以去问使用过现金贷的年轻小白领,听听他们怎么说。我本人及身边很多朋友,都是现金贷的受益者。
   就是因为现金贷受到众多人的欢迎,近两年来,现金贷开启了疯狂燃烧模式,而现金贷的火爆导致了市面上各种现金贷系统兴起。但具小白观察,功能完善且售后服务给力的也只有那么几家,比如王者、黑马、白鲨金控,而其中存誉白鲨金控系统的风控在业界算是翘楚。
    金融行业风起云涌,各位投资者还需谨慎!

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