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提前还款的套路,90%的人都不知道!

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发表于 2019-1-30 16:57:18 | 显示全部楼层 |阅读模式
欠了贷款机构的贷款,很多人会想办法提前还清,毕竟贷款是需要支付利息的。说到提前还款,不少人以为只要把钱还进去就行了,其实提前还款还有很多不为人知的套路。
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提前还款,会上征信
提前还贷一般分为提前部分还贷,提前全部还贷这两种方式。从贷款合同约定看,无论是部分还还是全部还,提前还款都属于一种违约行为,贷款机构可能根据合同约定收取一定罚息。提前还款不一定等于还款能力强、信用好,有些贷款机构会把提前还款信息报送征信系统,展现在“特殊交易”中。

提前还款,要交罚息
提前还款是为了节省以后的利息,为什么还要给贷款机构交罚息?上一个问题提到了,提前还款属于违约的一种,这种还款行为打乱了贷款机构的资金利用率,贷款机构会损失掉此次借款的所有利息收益。而且在贷款合同中也有明确规定提前还款时的罚息利率,如果在合同规定期限内提前还款,就要收取罚息。罚息对于我们来说是违约金,对于贷款机构来说算是一种补偿金。

提前还款,无法再借
承上,借款人提前结束贷款合约已经属于违约行为,对于这种行为,如果下次再找同样的贷款机构贷款,他们不会认为你有理财实力,快速获得资金。而是判断你是利用贷款资金做别的短期用途;另外,很多网贷都不支持这种“提前还款后,再续贷”的服务,认为有违规行为,这种也是风险高的客户,可能在下一次的借款(续贷)中就会出现逾期不还。

什么情况下可以提前还款?
如果小额贷款的利率很高的话,特别是俗称的高利贷利滚利,建议大家选择提前还款,虽然要支付一定的手续费,但是可以摆脱高利贷的控制。或者你是一个不愿意欠钱的人,如果你借钱以后每天都有心理负担,一直盘算着怎么才能还上这笔钱的话,还是趁手里有钱的时候尽早还上吧,免得心里不踏实。

什么情况下无需提前还款?

房贷
买房最好不要提前还款,因为房贷利息是所有贷款利息中最低的。其次,如果将提前还款的资金投入到高于房贷利率的理财中,就可以依靠差价赚钱,而不会白白损失掉储蓄已久的存款。

公积金贷款
同样,公积金贷款只适用于房贷中的组合贷款,经历了几次降息后,现在公积金5年以上贷款利率已经降到了史上最低的3.25%。与其提前还贷,还不如将这部分钱拿去做其他更有效益的事。

等额本金还款期已过1/3
等额本金是将贷款总额平分成本金,根据所剩的本金计算还款利息。也就是说,越往后所剩的本金越少,因此所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了,就说明已还了将近一半的利息,后期所还的更多是本金,利息高低对还款额影响不大,所以不建议提前还贷。

还贷年限已经过半
现在的还款方式主要可以分为两种,一种是等额本金还款,另一种是等额本息还款,按银行等额本息的还款方式,如果贷款的年限过半,就意味着你已经将超过一半,甚至近80%的贷款利息都在前期的还款过程中偿还了,剩下的月供中绝大多数也都是本金,所以在中后期提前还贷也是不划算的。

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